На мой взгляд, автомобильный кредит продолжает оставаться ключевым инструментом для приобретения транспортного средства, будь то новое или с пробегом. Более того, я наблюдаю устойчивую тенденцию роста его популярности. Если в марте этого года к такой финансовой услуге прибегли чуть более 29 тысяч человек, то к сентябрю их число превысило 61 тысячу — это впечатляющий двукратный рост всего за шесть месяцев.
Аналогичная динамика характерна и для рынка подержанных автомобилей: с февраля по сентябрь количество кредитных сделок выросло с 35 до 57 тысяч. Проанализировав данные «Автостата», я пришёл к выводу, что как минимум каждый второй новый автомобиль в сентябре был куплен с привлечением заёмных средств. И это без учёта тех, кто использовал нецелевые потребительские кредиты, которые статистика не фиксирует как автокредиты.
Какие модели чаще всего покупают в кредит?
Лидером среди новых машин по кредитным продажам стал кроссовер Haval Jolion. На вторичном рынке пальму первенства удерживает Kia Rio. Этот факт наводит на мысль, что автомобили Lada, такие как лидер продаж Granta или популярная Vesta, чаще приобретаются за наличный расчёт, поскольку они не возглавляют кредитные рейтинги, несмотря на общие объёмы продаж.
На вторичном рынке ситуация схожа: самые продаваемые модели — классические «Жигули» (ВАЗ-2107, 2114), которые обычно находятся в бюджетном сегменте и доступны без кредита. А вот для покупки более современного подержанного корейского автомобиля многим уже требуется финансовая помощь банка.
Жёсткая политика банков: кому отказывают?
Ситуация с одобрением кредитов серьёзно ужесточилась. Согласно последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре отказ получили 82,9% заявителей на автокредит. Это на 5,7% больше, чем в сентябре, и на 5,5% больше, чем годом ранее. Темпы роста отказов ускоряются.
География отказов также показательна. Наиболее часто банки отказывали жителям Новосибирской области, Краснодарского края и Кемеровской области. Наиболее лояльными регионами оказались Удмуртия, Татарстан и Воронежская область, но даже там уровень отказов превышает 76%. При этом самый значительный рост отказов за год зафиксирован в Москве (+8,5%), Санкт-Петербурге и Московской области.
Реальная стоимость кредита и необходимый доход
Сегодня средняя ставка по классическому автокредиту без господдержки достигает 24-25% годовых. Средняя сумма займа в сентябре составила 1,5 млн рублей на срок 5 лет. При таких условиях ежемесячный платёж выходит около 44 тысяч рублей, а общая переплата за весь срок может превысить 1,1 млн рублей.
Специалисты рассчитали, что для комфортного обслуживания такого кредита заёмщику необходим ежемесячный доход не менее 87-89 тысяч рублей, исходя из допустимой нормы кредитной нагрузки в 50%. Однако для минимизации риска отказа и сохранения финансовой устойчивости доход должен быть ближе к 150 тысячам рублей в месяц.
На основе личных наблюдений могу подтвердить: у большинства знакомых, оформивших автокредит в последние годы, платеж варьируется в диапазоне 30-45 тысяч рублей. При этом я скептически отношусь к возможности комфортной жизни на оставшиеся 45-50 тысяч при зарплате в 90 тысяч. Этих средств хватит лишь на базовые потребности — коммунальные услуги, питание, одежду, но не на отдых, лечение или непредвиденные расходы. Ситуация становится более стабильной, если в семье два работающих человека с аналогичным доходом.
Перспективы и тренды рынка автокредитования
Дальнейшая ситуация будет напрямую зависеть от двух ключевых факторов: базовой процентной ставки Центробанка и динамики цен на автомобили. Даже если ключевая ставка начнёт снижаться, банки могут не спешить пропорционально уменьшать ставки по кредитам, сохраняя свою маржу. Параллельно с этим дилеры, сократившие запасы и отменившие программы скидок, способствуют росту реальной стоимости машин, что ведёт к увеличению суммы займа. Всё больше внимания покупателей привлекают новые модели на рынке, такие как китайский кроссовер Omoda C7, представленный в салонах перед стартом продаж. Главный вопрос, который волнует всех, — что ждёт рынок в среднесрочной перспективе, к 2026 году. Пока прогнозы остаются осторожными, и чудес в виде резкого удешевления кредитов я не ожидаю.
