Рассмотрим, могут ли банки и микрофинансовые организации оформить на вас кредит или заём без вашего личного присутствия, используя только копии документов. Разберём механизмы дистанционного оформления и методы защиты от злоумышленников.
Сегодня получить кредит стало значительно проще и быстрее: достаточно зайти на сайт финансовой организации, оформить онлайн-заявку, и средства могут быть переведены в течение нескольких минут. Часто для этого не требуется даже предъявлять оригинал паспорта. Вы можете даже не сразу узнать, что на ваше имя был оформлен заём. Однако ситуация не столь критична, если разобраться в деталях.
Банки могут легко выдать вам практически любой кредит удалённо, если вы уже являетесь их клиентом.
1. Через мобильное приложение
Если у вас открыт счёт в банке, ваши персональные данные и сканы документов уже хранятся в системе. Посещение отделения не требуется — всё оформляется через приложение.
2. Через портал «Госуслуги» и биометрию
Для подтверждения личности банк может запросить авторизацию через ЕСИА (подтверждённый профиль на «Госуслугах») или биометрические данные, если вы их сдавали ранее. После этого заявка обрабатывается автоматически.
3. С помощью секретного кода или кодовой карты
Некоторые банки присылают специальный одноразовый код для подтверждения заявки, который нужно ввести в приложении или на сайте. Другие выдают карточку с кодами или комбинациями цифр, которые вводятся в определённой последовательности. Такая система безопасности встречается не у всех организаций, но используется.
С юридической точки зрения, если заявка подана через сайт или мобильное приложение банка, это не является нарушением закона. Проблемы возникают, если вы лично не подавали такую заявку. Обычно при оформлении через приложение на телефон приходит SMS с кодом подтверждения. Если заявка была отправлена мошенниками, это означает, что:
- ваши логин и пароль скомпрометированы;
- получен доступ к вашему смартфону;
- вы сами сообщили код злоумышленнику по телефону.
Банки постоянно предупреждают: нельзя передавать данные доступа к счетам или мобильному приложению даже родственникам. Многие игнорируют эти рекомендации.
Кредит по копии паспорта
Если мошенники получили скан вашего паспорта или узнали паспортные данные, они теоретически могут изготовить подделку с помощью технических средств. Такая копия может быть неотличима от оригинала. Это самая сложная ситуация: вам придётся доказывать, что вы не предоставляли документы и не подавали заявку. Если доказательства будут приняты, кредит аннулируют. В противном случае долг придётся погашать. Важно действовать правильно, отстаивая свои права.
Защита от мошеннических кредитов
Полноценной защиты от мошенников сегодня не существует. Есть механизм самозапрета на выдачу кредитов и займов, но он не даёт стопроцентной гарантии. Самозапрет ограничивает или полностью запрещает выдачу кредитов: банк обязан проверить наличие такого запрета перед оформлением. Однако недобросовестные сотрудники могут формально провести проверку, что подвергает риску саму организацию, так как они несут ответственность по закону. У самозапрета есть минус: он также блокирует возможность оформления кредитных карт, которые сегодня очень популярны. Вам придётся выбирать: либо полный запрет на все кредиты, либо самостоятельный контроль ситуации с возможностью получить заём в любой момент.
Важно: Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Это можно сделать дважды в год бесплатно через Бюро кредитных историй.
Для повышения финансовой грамотности стоит изучить, как работают современные цифровые сервисы и стратегии компаний, чтобы лучше понимать риски.
Страхование от мошенников
Многие банки предлагают оформить страховку от мошеннических действий. На практике такая страховка почти бесполезна. Она не признаёт страховым случаем ситуацию, когда вы «добровольно» передали данные злоумышленникам. Это по сути дополнительная платная услуга, от которой лучше сразу отказаться, даже если договор содержит пункт о невозможности расторжения — это противоречит законодательству РФ.
Что делать, если вы стали жертвой
Если вы оказались в неприятной ситуации, немедленно обращайтесь в банк или МФО с жалобой, требуйте приостановить или расторгнуть договор, если вы не подавали заявку. Затем обязательно подайте заявление в полицию о факте мошенничества, получите номер КУСП и сохраните копию заявления с входящим номером. Далее направьте жалобы в ЦБ РФ, прокуратуру и Следственное управление СК РФ по территориальности. Добивайтесь возбуждения уголовного дела и официального признания вас потерпевшим. Чаще всего вопрос расторжения кредитного договора решается только в суде, но иногда по результатам проверки судебные органы могут вынести предписание об устранении нарушений, включая расторжение договора.
Если уголовное дело передаётся в суд, вы вправе в рамках процесса заявить гражданские требования. На этом этапе вам потребуется адвокат (государственный или по соглашению).
Следите за всеми уведомлениями на телефоне, дважды в год проверяйте кредитную историю, отслеживайте информацию на портале «Госуслуги» и на сайте ФССП (судебные приставы).
